Analisando o pagamento de contas com cartão de crédito sob as novas regras

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As regras dos cartões de crédito e programas de fidelidade têm sido muito alteradas recentemente, e sempre para pior, do ponto de vista do consumidor, especialmente para os usuários do serviço de pagamento de contas. Pois bem. Será que, sob as novas regras, deixa de ser vantajoso usar este serviço ? Devemos cancelar cartões e encerrar vínculos com programas de fidelidade ? Vejamos.

 O caso itaucard

O Itaú informou recentemente que os pagamentos de contas com cartão de crédito não mais serão computados para efeito de pontuação no Sempre Presente, Smiles, Multiplus Tam Fidelidade ou qualquer outro programa de fidelidade.

Diante disso, a conclusão óbvia é a de que não vale a pena usar o serviço, afinal, tomar empréstimo a uma taxa de 2,99% ao mês só é um grande negócio para o banco. Entretanto, o itaucard pode ser útil para manobras envolvendo outros cartões que permitam pontuar com pagamento de contas, como os do Santander.

 O caso Santander

O Santander também mudou recentemente as regras do serviço de pagamento de contas com cartão de crédito, e até o Santander Free passou a ter um custo de R$ 15 por pagamento. Diante disso, é necessário ponderar sobre a vantagem de realizar o pagamento de uma conta com o cartão.

Isso porque, além do custo do pagamento, há que se considerar o valor do pagamento, para que a taxa não elimine o benefício da pontuação. Para um pagamento de R$ 3000,00 (valor máximo pela internet), a taxa de R$ 15 representa 0,5%.

Considerando que o Santander Free gera um ponto para cada R$ 3 gastos, temos um custo de R$ 15 para cada mil pontos, ou R$ 150 para cada 10 mil pontos. Razoável.

Note que para outros cartões Santander a conta pode ser outra. Assim, vemos que é interessante fazer pagamentos sempre no valor máximo permitido, e é aí que aparece a utilidade do Itaucard.

Combinando os cartões Itaucard e Santander

A idéia é simples e consiste em aproveitar o que cada cartão pode oferecer. O Itaucard com sua taxa pró rata, e o Santander com a pontuação pelo pagamento de contas. Assim, basta pagar várias contas no itaucard e pagar o itaucard com o Santander, evitando juros e obtendo pontuação máxima. Vejamos um exemplo para deixar mais claro o que sugerimos.

Suponha que você tem 3 contas para pagar num mesmo dia, no valor de R$ 550,00, R$ 1200,00 e R$ 350,00. Se você pagar cada uma das contas no cartão Santander, terá um custo de R$ 45,00 para um total de pagamentos de R$ 1800,00, ou 600 pontos.

Entretanto, se você pagar as 3 contas no Itaucard, e pagar R$ 1800,00 do Itaucard com o Santander, então você terá um custo zero de juros no Itaudard, e um custo de R$ 15 no Santander, para os mesmos 600 pontos. Melhorou, né ? Agora, se seu cartão Santander não for o Free, o custo das milhas será menor ainda.

Então é isso. Usem os cartões de crédito com sabedoria e bons pagamentos!

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5 coisas pra não esquecer de perguntar na consulta médica

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Todos sabemos o caos que reina na saúde pública brasileira. O SUS é ruim, e os planos de saúde têm se esforçado cada vez mais pra piorar. De forma que é importante e, mais que isso, necessário se preparar antes de entrar num consultório médico. Sim, se preparar! Pois se você não estiver preparado, pode sair do consultório sem sequer saber qual é o mal do qual está sofrendo. Por isso, para que não saia do consultório sem informação, sugiro que carregue a tiracolo, pelo menos, as perguntinhas básicas listadas a seguir.

  • Do que estou sofrendo ?
    • O médico deve perguntar os sintomas que está sentindo, mas é possível que ele não chegue a te dizer qual a doença ou problema que esteja sofrendo. A depender do caso, podem ser necessários exames para identificar com segurança qual o problema, mas certamente o médico será capaz de dar ao menos um indicativo da provável causa dos sintomas que apresenta. Portanto, não custa perguntar!
  • Por que isso ocorreu ?
    • É fundamental saber o que causou à doença, então não deixe de perguntar, até pra evitar comportamentos que possam piorar a situação.
  • Como posso evitar ?
    • Prevenir é melhor que remediar, por isso questione o que você pode fazer para evitar que a doença volte ou piore.
  • Com que frequência devo fazer exames e consultas ?
    • Há muitas doenças que precisam de acompanhamento, por isso pergunte com que frequência deve procurar o médico.
  • Que medicamentos devo tomar ou evitar ?
    • É importante obter uma indicação de medicamento não somente para o momento, mas algo que possa ser usado numa emergência, por exemplo, numa situação de muita dor. Portanto, peça uma indicação de medicamento que possa usar numa situação extrema, como paliativo.

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Está acabando a farra do pagamento de contas em cartão de crédito. O que fazer ?

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Há alguns anos as operadoras de cartões de crédito passaram a permitir o pagamento de contas de consumo ou qualquer conta que possua código de barras através da função crédito.

A idéia é interessante, mas perigosa: o consumidor é atraído pela a idéia de ganhar até 40 dias para pagar uma conta, mas o que a operadora do cartão ganharia com isso ? Juros! Sim, a operação consistiria num empréstimo, e portanto quanto mais tempo entre o pagamento da conta e o pagamento da fatura do cartão, mais juros para a operadora. Negócio da China (pra eles, claro!).

Ocorre que alguns clientes, mais controlados e conscientes, perceberam a jogada e resolveram devolver na mesma moeda. Como se trata de empréstimo, quanto antes for pago, menor os juros. E pagando no mesmo dia, ou no dia seguinte, melhor ainda: juros zero! Mas peraí! Se estou pagando antecipado, qual a vantagem de pagar com cartão ? Simples: pontos no programa de fidelidade. Como forma de atrair mais clientes, várias operadoras permitem que os valores de pagamentos de contas no cartão de crédito sejam computados para efeito de pontuação em programas de fidelidade. E os clientes mais atentos se aproveitaram disso, e deitaram e rolaram, aproveitando-se da possibilidade de pagar boletos de um cartão de crédito no outro. Como assim ? Vejamos.

Suponha que você tem dois cartões de crédito, um VISA e outro MASTERCARD, e que ambos permitem o pagamento de contas utilizando a função crédito, e ambos permitem computar estes pagamentos para efeito de pontuação no programa de fidelidade. A operação consiste em pagar a fatura de um cartão, que é um boleto comum, no outro cartão. Até aí tudo bem.

Ocorre que o pagamento pode ser feito de qualquer valor até o limite de operação permitido pelo cartão, o que possibilita "fabricar" despesas, pagando um valor de fatura arbitrário do cartão VISA, utilizando o cartão MASTERCARD, e vice-versa. Com isso, era possível pontuar nos programas de fidelidade dos dois cartões, sem gastar um centavo, bastando fazer os pagamentos "virtuais" nos dois cartões, em igual valor, no mesmo dia ou em dias subsequentes.

É claro que não tardaria até que as operadoras percebessem a manobra e começassem a dificultá-la. Cobrança de taxa fixa pelo pagamento, de juros totais ao invés de pró-rata, bloqueio do limite do cartão mesmo com pagamento antecipado e redução do valor limite para pagamentos de contas foram algumas medidas adotadas.

Mas agora parece que a era dos pagamentos de contas em cartão com pontuação em programas de fidelidade pode estar chegando ao fim, com bancos enviando informativos a clientes indicando que o pagamento de contas não mais será considerado para efeito de pontuação, inviabilizando as operações com pagamentos "virtuais", que mesmo com as taxas e demais impecilhos, ainda se mostrava vantajosa em alguns casos.

Diante disso, o que fazer ? Antes de mais nada, devemos aproveitar enquanto ainda é possível pontuar com pagamentos de contas no cartão. É possível que esta possibilidade seja um diferencial entre operadoras e bancos daqui por diante, e talvez alguns optem por manter o benefício. Depois, devemos observar mais atentamente os programas de fidelidade disponíveis e os benefícios que oferecem. Ainda há oportunidades interessantes a serem aproveitadas. Para ajudar aos que não estão familiarizados com o assunto, relaciono a seguir alguns programas de fidelidade.

Smiles (Gol)

É o programa de fidelidade que oferece mais facilidades para quem pretende viajar usando milhas pela GOL, pois possui cartões de crédito que permitem maior acúmulo de pontos e oferece maior disponibilidade de vôos para emissão de passagens prêmio, além de oferecer a possibilidade de emitir passagens com antecedência e economizar milhas e permitir até mesmo a compra de milhas para completar trechos. É possível encontrar passagens para os EUA e Caribe com menor dificuldade que em outros programas de fidelidade.

Multiplus Tam Fidelidade

É o programa cujo principal benefício é a emissão de passagens prêmio na TAM e Star Alliance (com muita persistência), e que oferece maior variedade de produtos para aquisição através de pontos, embora quase sempre a quantidade de pontos necessária para obter produtos seja muito elevada, reduzindo bastante a viabilidade desta opção de uso.
Mas há notáveis exceções, como a transferência de pontos para o programa Le Club, que facilita o acesso a hospedagem em hotéis da rede Accor, e que inclui parceria com empresas aéreas, o que permite usar o programa de fidelidade da rede Accor como "ponte" para emitir passagens aéreas para europa com quantidade de pontos reduzida. Ainda assim, esta possibilidade requer paciência, persistência e muita atenção.

SuperBônus (Santander)

É o programa que oferece como principal vantagem a possibilidade de, através da aquisição do cartão Santander Free, acumular pontos sem custo com anuidade, embora a taxa de conversão seja bem ruim (R$ 3 para cada ponto), mas com pagamento de contas. O programa oferece, como a maioria, a possibilidade de trocar pontos por produtos, quase sempre exigindo uma quantidade muito elevada de pontos, de forma que é mais interessante trocar por milhas em programas como o Smiles ou Multiplus.

Petrobrás Premmia

É um dos programas de fidelidade mais recentes, e permite acumular pontos ao abastecer em postos BR, com pontuação dobrada (R$1 = 2 pontos) para abastecimento no posto favorito, que deve ser cadastrado ao se filiar ao programa. Permite ainda transferir os pontos para os programas de fidelidade das cias aéreas já citados.

Km de Vantagens (Ipiranga)

É um programa de benefícios da rede de postos Ipiranga, similar ao da Petrobrás, porém mais antigo, e "conveniado" ao Multiplus, o que facilita a conversão dos kms em milhas. Foi muito criticado recentemente por alterações nas regras de acúmulo e uso dos kms de vantagens, que tornaram o programa menos atrativo que outros.

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