Há alguns anos as operadoras de cartões de crédito passaram a permitir o pagamento de contas de consumo ou qualquer conta que possua código de barras através da função crédito.

A idéia é interessante, mas perigosa: o consumidor é atraído pela a idéia de ganhar até 40 dias para pagar uma conta, mas o que a operadora do cartão ganharia com isso ? Juros! Sim, a operação consistiria num empréstimo, e portanto quanto mais tempo entre o pagamento da conta e o pagamento da fatura do cartão, mais juros para a operadora. Negócio da China (pra eles, claro!).

Ocorre que alguns clientes, mais controlados e conscientes, perceberam a jogada e resolveram devolver na mesma moeda. Como se trata de empréstimo, quanto antes for pago, menor os juros. E pagando no mesmo dia, ou no dia seguinte, melhor ainda: juros zero! Mas peraí! Se estou pagando antecipado, qual a vantagem de pagar com cartão ? Simples: pontos no programa de fidelidade. Como forma de atrair mais clientes, várias operadoras permitem que os valores de pagamentos de contas no cartão de crédito sejam computados para efeito de pontuação em programas de fidelidade. E os clientes mais atentos se aproveitaram disso, e deitaram e rolaram, aproveitando-se da possibilidade de pagar boletos de um cartão de crédito no outro. Como assim ? Vejamos.

Suponha que você tem dois cartões de crédito, um VISA e outro MASTERCARD, e que ambos permitem o pagamento de contas utilizando a função crédito, e ambos permitem computar estes pagamentos para efeito de pontuação no programa de fidelidade. A operação consiste em pagar a fatura de um cartão, que é um boleto comum, no outro cartão. Até aí tudo bem.

Ocorre que o pagamento pode ser feito de qualquer valor até o limite de operação permitido pelo cartão, o que possibilita "fabricar" despesas, pagando um valor de fatura arbitrário do cartão VISA, utilizando o cartão MASTERCARD, e vice-versa. Com isso, era possível pontuar nos programas de fidelidade dos dois cartões, sem gastar um centavo, bastando fazer os pagamentos "virtuais" nos dois cartões, em igual valor, no mesmo dia ou em dias subsequentes.

É claro que não tardaria até que as operadoras percebessem a manobra e começassem a dificultá-la. Cobrança de taxa fixa pelo pagamento, de juros totais ao invés de pró-rata, bloqueio do limite do cartão mesmo com pagamento antecipado e redução do valor limite para pagamentos de contas foram algumas medidas adotadas.

Mas agora parece que a era dos pagamentos de contas em cartão com pontuação em programas de fidelidade pode estar chegando ao fim, com bancos enviando informativos a clientes indicando que o pagamento de contas não mais será considerado para efeito de pontuação, inviabilizando as operações com pagamentos "virtuais", que mesmo com as taxas e demais impecilhos, ainda se mostrava vantajosa em alguns casos.

Diante disso, o que fazer ? Antes de mais nada, devemos aproveitar enquanto ainda é possível pontuar com pagamentos de contas no cartão. É possível que esta possibilidade seja um diferencial entre operadoras e bancos daqui por diante, e talvez alguns optem por manter o benefício. Depois, devemos observar mais atentamente os programas de fidelidade disponíveis e os benefícios que oferecem. Ainda há oportunidades interessantes a serem aproveitadas. Para ajudar aos que não estão familiarizados com o assunto, relaciono a seguir alguns programas de fidelidade.

Smiles (Gol)

É o programa de fidelidade que oferece mais facilidades para quem pretende viajar usando milhas pela GOL, pois possui cartões de crédito que permitem maior acúmulo de pontos e oferece maior disponibilidade de vôos para emissão de passagens prêmio, além de oferecer a possibilidade de emitir passagens com antecedência e economizar milhas e permitir até mesmo a compra de milhas para completar trechos. É possível encontrar passagens para os EUA e Caribe com menor dificuldade que em outros programas de fidelidade.

Multiplus Tam Fidelidade

É o programa cujo principal benefício é a emissão de passagens prêmio na TAM e Star Alliance (com muita persistência), e que oferece maior variedade de produtos para aquisição através de pontos, embora quase sempre a quantidade de pontos necessária para obter produtos seja muito elevada, reduzindo bastante a viabilidade desta opção de uso.

Mas há notáveis exceções, como a transferência de pontos para o programa Le Club, que facilita o acesso a hospedagem em hotéis da rede Accor, e que inclui parceria com empresas aéreas, o que permite usar o programa de fidelidade da rede Accor como "ponte" para emitir passagens aéreas para europa com quantidade de pontos reduzida. Ainda assim, esta possibilidade requer paciência, persistência e muita atenção.

SuperBônus (Santander)

É o programa que oferece como principal vantagem a possibilidade de, através da aquisição do cartão Santander Free, acumular pontos sem custo com anuidade, embora a taxa de conversão seja bem ruim (R$ 3 para cada ponto), mas com pagamento de contas. O programa oferece, como a maioria, a possibilidade de trocar pontos por produtos, quase sempre exigindo uma quantidade muito elevada de pontos, de forma que é mais interessante trocar por milhas em programas como o Smiles ou Multiplus.

Petrobrás Premmia

É um dos programas de fidelidade mais recentes, e permite acumular pontos ao abastecer em postos BR, com pontuação dobrada (R$1 = 2 pontos) para abastecimento no posto favorito, que deve ser cadastrado ao se filiar ao programa. Permite ainda transferir os pontos para os programas de fidelidade das cias aéreas já citados.

Km de Vantagens (Ipiranga)

É um programa de benefícios da rede de postos Ipiranga, similar ao da Petrobrás, porém mais antigo, e "conveniado" ao Multiplus, o que facilita a conversão dos kms em milhas. Foi muito criticado recentemente por alterações nas regras de acúmulo e uso dos kms de vantagens, que tornaram o programa menos atrativo que outros.